¿Cómo se calcula un seguro de vida?

En el precio de un seguro de vida se pueden incluir coberturas como el seguro por enfermedades graves o casos de invalidez. En estos casos es la propia persona asegurada la que recibe la cuantía de la póliza.

En los casos en los que la persona fallezca antes del abono, el importe de la prestación les corresponde a los herederos legales del asegurado

Al contratar un seguro de vida se puede designar libremente el beneficiario. Solo en el caso de los hijos menores de 16 años o no estan emancipados legalmente será necesario incluir un tutor.

En caso de no haber designación específica de beneficiarios para las garantías de fallecimiento, estos serán en orden preferente y excluyente los siguientes:

• El cónyuge del asegurado no divorciado
• Los hijos del asegurado a partes iguales
• Los herederos legales del asegurado

Si la designación se hace a favor de varios beneficiarios, la prestación convenida se distribuirá a partes iguales salvo estipulación en contrario en la póliza. Cuando se haga a favor de los herederos, la distribución tendrá lugar en proporción de la cuota hereditaria salvo pacto en contrario.

Si bien, al contratar un seguro de vida por cualquier precio o importe, podemos designar libremente el beneficiario, en caso de no haber se sigue la ley de herederos legales:

A la hora de determinar quiénes son los beneficiarios de un seguro de vida se pueden plantear dos situaciones.

1️⃣ Un primer caso donde el asegurado haya asignado libremente a una o varias personas como los beneficiarios de su seguro de vida. En este caso las, serán esas personas las que recibirán el dinero de la indemnización contratada en la póliza según los deseos expresos del que contrato el seguro. Tanto la cuantía asegurada como el reparto de la misma entre los beneficiarios.

Es importante tener en cuenta que cualquier persona puede ser designada como beneficiario de los seguros de vida aunque no sea familiar ni tenga relación de parentesco con el asegurado. De manera que en este caso no será necesario recurrir al siguiente punto de beneficiarios legales establecidos en la legislación.

2️⃣ Existe también un segundo caso en el que el contratante de la póliza de vida no designa a ningún beneficiario en concreto. En esta situación las personas beneficiarias del seguro de vida pasan a ser sus herederos legales. Por lo tanto, el capital de dicha indemnización se distribuirá en relación a la cuantía que le corresponda a cada heredero.

Es importante tener en cuenta, en este segundo punto, que los herederos legales están establecidos por ley y siguen el siguiente orden (con pequeñas variaciones según comunidades autónomas):

1. Descendientes: Los hijos y en el caso de que estos no estuviesen, los nietos. En este caso los beneficiarios del seguro de vida son los descendientes directos del asegurado. El reparto se hace por partes iguales sin discriminación de sexo, edad o filiación, incluyendo la posible adopción
2. Ascendientes: Tanto la madre como el padre a parte iguales. Si no el asegurado no tuviese descendencia en el momento del fallecimiento, los ascendientes más directos pasan a ser los herederos legales y por tanto las personas quiénes son los beneficiarios del seguro de vida. En el caso de que solo exista un ascendiente directo, este pasara a ser el único beneficiario.
3. Cónyuge: En el caso de que no haya ni descendientes ni ascendientes es cuando el beneficiario de seguro de vida es el cónyuje, siempre que en el momento del fallecimiento no se encuentren separados judicialmente.
4. Hermanos: Solo en el caso de que no exista ninguna de las anteriores figuras los hermanos pueden ser beneficiarios de un seguro de vida sin haber sido asignados anteriormente. En este caso el reparto no tiene por que ser a parte iguales y se tiene en cuenta el tipo de vínculo biológico.
5. Parientes: Si no vive ninguno de los beneficiarios legales anteriores, pasan a serlo los tíos, primos u otros parientes colaterales de 4º grado.
6. El Estado: En el caso de que no se pueda asignar ningún designado de todos los caso anteriores, será el estado quien asuma la figura del beneficiario del seguro de vida.

En el caso de las indemnizaciones, el capital está libre de impuestos. Esto quiere decir que los beneficiarios están exentos de pagar el impuesto de sucesiones y donaciones. Por lo tanto, la totalidad del capital contratado llegará a los beneficiarios declarados en póliza.

Si, una característica de los seguros de vida es que tienen un carácter inembargable. Esto quiere decir que el beneficiario de un seguro de vida no esta obligado a responder de las deudas que pueda tener el asegurado. Puedes cobrar la indemnización de un seguro de vida sin tener que hacer frente a las deudas que contenga la herencia del fallecido.