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A la hora de contratar una póliza, solemos centrarnos en cuánto cuesta un seguro de vida o qué coberturas incluye. Sin embargo, existe una pregunta crucial que suele surgir en el momento más delicado: ¿cuántos impuestos hay que pagar al cobrar el capital?
La fiscalidad de los seguros de vida en España no es lineal; depende de quién sea el beneficiario y de su relación con el tomador del seguro.
Para entender la tributación, primero debemos distinguir dos figuras: el tomador (quien contrata y paga la póliza) y el beneficiario (quien recibe el dinero).
Cuando fallece el asegurado y el beneficiario es otra persona, el capital recibido se suma a la masa hereditaria. No obstante, el seguro de vida tiene una particularidad: se puede liquidar de forma independiente al resto de la herencia para obtener liquidez inmediata.
La normativa estatal establece una reducción de 9.195,49 € sobre las cantidades percibidas de contratos de seguro de vida, siempre que el beneficiario sea el cónyuge, ascendiente o descendiente.
Importante: Cada Comunidad Autónoma tiene sus propias competencias. En lugares como Madrid, Andalucía o Murcia, existen bonificaciones de hasta el 99% en la cuota tributaria entre familiares directos, lo que reduce el pago de impuestos a una cifra testimonial.
La «Sociedad de Gananciales»
Este es uno de los puntos donde más errores se cometen. Si el seguro de vida se paga con fondos gananciales del matrimonio:
Para evitar complicaciones fiscales, muchos expertos recomiendan que cada cónyuge contrate su propia póliza con carácter privativo.
Si el seguro de vida tiene como beneficiario preferente al banco para cancelar una hipoteca, el tratamiento fiscal cambia. El capital destinado a amortizar el préstamo no pasa por las manos del heredero, pero este se beneficia de la extinción de la deuda. A efectos fiscales, el beneficiario (el heredero) deberá tributar en el Impuesto de Sucesiones por el importe de la deuda cancelada, aunque existen deducciones específicas según la comunidad autónoma si se trata de la vivienda habitual.
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Por lo general, un seguro de vida particular no desgrava en el IRPF. No obstante, hay excepciones:
Mi nombre es Jorge García, trabajo en el sector asegurador desde el año 2010 y me apasiona informar y atender al cliente en todos los procesos y gestiones relacionadas con los seguros. Desde el año 2018 desarrollo esta labor de atención y asesoramiento, y a través del blog de Agencia Novo comparto información y novedades del sector.
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